Онкострахование или Время — критически важный фактор

Благодаря внедрению передовых технологий, разработке новых эффективных методов диагностики и более щадящих методов лечения сегодня мы видим разительные изменения в их лечении, в частности, рака.

Таргетная и иммунотерапия — новый шаг в лекарственной терапии, который позволяет уходить от тяжелого травматичного лечения, эффективно работать даже с самыми поздними стадиями заболевания. С 2018 по 2021 год в мире было выпущено более 30 инновационных препаратов, дающих реальную возможность решать задачи, которые совсем недавно казались безнадежными.

Темпы внедрения высокотехнологичных методов лечения очень высоки, но и стоимость их продолжает расти. По оценке агентства Bloomberg медицинская инфляция в России в 2022 году может составить до 70%, а средняя стоимость лечения наиболее распространенных онкологических нозологий в России уже сейчас достигает примерно 3 млн. руб.

Несмотря на то, что Россия медленнее других развитых стран аккумулирует появившиеся в мире здравоохранения новинки, а инновационные методы диагностики и лечения обходятся недешево, российским пациентам рано отчаиваться. Ведь они могут получить необходимую медицинскую помощь не только через ОМС, но и путем заключения договора на страхование здоровья с одной из множества страховых компаний, работающих на российском рынке.

Что выбрать — ОМС или Онкострахование по ДМС?

При онкологических заболеваниях своевременно поставить точный диагноз бывает непросто. Пациенту необходимо сдать множество анализов и пройти не одно обследование — это и онкомаркеры, и биопсия, и МРТ. При этом крайне желательно получить альтернативное мнение одного или двух специалистов. К этому надо прибавить и расходы на лекарства, операцию, терапию, реабилитацию. В итоге конечная сумма диагностики и лечения будет зависеть от вида и стадии развития болезни.

В России анализы и простое лечение покрывает полис ОМС, а на операцию и дрогостоящее лекарство можно получить квоту. Однако ОМС, как правило, не дает пациенту возможности узнать альтернативное мнение другого врача, а квот на всех не хватает, поэтому приходится долгое время ожидать своей очереди. А ведь время для онкобольного — это критически важный фактор, от которого зависит его жизнь.

Если пациент, опираясь на собственные сбережения, пытается сам организовать процесс лечения, он сталкивается с целым ворохом проблем. Он будет не в состоянии экспонировать стоимость и правильно выстроить весь алгоритм оказания медицинской помощи. Единственно верное решение — это обратиться к специалистам, которые умеют этим заниматься. Сама по себе страховка, конечно, не снижает вероятность заболеть раком, но с ней быстрее верифицируют диагноз и быстрее начнут лечить.

Что же позволяет ведущим страховым компаниям, предлагающим полис онкострахования, эффективнее работать именно в случае редких и тяжелых недугов, к которым, безусловно, относятся онкозаболевания? По мнению СЕО международного провайдера медицинского страхования Madanes в России и СНГ Елены Солоповой, это знание, как работает медицина изнутри, индивидуальная работа напрямую с клиентами и понимание финансовых особенностей как медицины, так и страхования. "Опираясь на свой многолетний опыт работы в страховой медицине, наша компания выработала концепт продуктов для России, в которых реализованы все преимущества: доступ к достижениям мировой медицины (с точки зрения выбора специалистов и клиник), возможность использовать в том числе самые передовые методы лечения, финансовые гарантии, индивидуальный подход и психологическая поддержка клиентов", — рассказала специалист.

Важная особенность любого качественного пакета онкострахования — это возможность получать медицинскую помощь не в определенном медицинском учреждении, а у конкретного специалиста, где бы он ни работал. При этом компания с хорошей репутацией выбирает лучшие из лучших, а страна, место лечения и схема терапии выбираются совместно с клиентом. У застрахованного есть возможность получить дистанционное заключение врача из любой страны мира по медицинским вопросам, касающихся диагноза, самого лечения, реабилитации.

Чтобы зафиксировать страховой случай, пациенту необходимо получить назначение с подтвержденным врачом или онкологом диагнозом, который должен быть поставлен на основании морфологического подтверждения. Если морфологическая верификация диагноза до проведения лечения невозможна, страховые компании идут по принципу "презумпции виновности", то есть, если после проведенного лечения диагноз не подтверждается, то страховой случай закрывается, а все расходы остаются расходами страхового события.

Недоступность онкострахования — это миф

Конечно, контролировать конечную стоимость лечения невозможно. Ее величина зависит от множества факторов — и от возраста застрахованного лица, и от набора услуг в пакете. Но, по мнению Елены Солоповой, существуют инструменты, которые позволяют сделать страховку доступной для любого бюджета: "Сегодня средний страховой полис обходится примерно в 3 тыс. руб. в год с минимальной стоимостью ответственности — 6 млн. в год. "Раздувать" сумму покрытия не имеет смысла – для условий России ее вполне достаточно. Конечно, мы можем застраховать человека на любую сумму, но лучше добавить в базовый пакет те опции, которые совершенно точно будут полезными для пациента, например, компенсация перелетов и проживания за пределами и внутри страны, опции второго медицинского мнения, поскольку оно не привязано к страховому случаю, — разъясняет представитель медстрахователя. — Не лишними будут и услуги, которые позволяют здоровым людям воспользоваться консультациями специалистов по образу жизни, нутрициологии, корректного занятия спортом в зависимости от индивидуальных потребностей, возможности регулярно проходить чек-ап в России и за рубежом. С медицинской и финансовой точки зрения подобные продукты заработают в полную силу лишь тогда, когда они станут массовыми, войдут в нашу культуру".

Хотели как лучше, а получилось как всегда…

Ввиду высокой затратности лечения онкологических и других критических заболеваний, особенно с применением высокотехнологичных методов, а также проблем, связанных с маршрутизацией пациентов, назрела необходимость оптимизации расходов бюджета на здравоохранение, особенно в регионах. Не секрет, что в условиях, когда пациент уезжал на лечение в другой регион или в федеральный центр, его лечение по-прежнему оплачивал территориальный фонд ОМС, причем по более высоким, чем в местных клиниках, тарифам. Для них это была непомерная финансовая нагрузка. С другой стороны, загруженность различных Медцентров оказалась неравномерная, и одной из задач стало рассредоточить пациентов между клиниками более однородно.

Тем не менее принятый в апреле прошлого года приказ Минздрава №116н, в соответствии с которыми с 2022 года изменился порядок оказания онкологической помощи взрослому населению, вызвал большой резонанс среди медиков и страховщиков.

Многие онкологи называют данный закон "закрепощением пациентов". Процедура получения направления для лечения в Федеральный центр становится более сложной. Пациентам, по сути, предлагается проходить лечение в собственных регионах, что не всегда возможно, ведь масштабы нашей страны, неравномерное распределение кадровых и инфраструктурных ресурсов очень велики.

Довольно суровые требования предъявляются теперь не только к оснащению, но и содержанию медицинской помощи в стационарах. В соответствии с указанным приказом участвовать в системе ОМС смогут лишь те клиники, которые оказывают все три вида помощи одновременно — лекарственная противоопухолевая терапия, хирургическое лечение и лучевые виды терапии. Однако многие из них, в том числе частные, давали быстрый доступ к онкологам и препаратам, но не имели в своем арсенале всех трех звеньев, оказывая лишь некоторые виды онкопомощи (химиотерапия, КТ или хирургическое вмешательство). Теперь же онкологи высказывают справедливые опасения, что такие организации будут отрезаны от системы ОМС, что приведет к существенному сокращению выбора для пациента и сократит доступность медицинской помощи.

Очевидно, что эта тема требует дальнейшего обсуждения и пристального внимания специалистов и широкой общественности.

В будущее смотрим со сдержанным оптимизмом

Несмотря ни на что, по мнению самих страховщиков, никаких серьезных изменений на страховом медицинском рынке сегодня ждать не стоит. Ситуация остается стабильной, хотя и не столь позитивной, как хотелось. Договоры ДМС, в том числе и онкострахования, продлеваются, появился спрос на ДМС для релоцированных сотрудников компаний, по-прежнему есть потребность в телемедицинских консультациях, особенно с разворотом на зарубежных специалистов, растет доля онлайн–продаж.

Если совсем недавно основу портфеля большинства страховых компаний в России составляли корпоративные клиенты, то сегодня растет запрос на страховку и со стороны физических лиц, причем в России самым большим каналом их продаж являются банки, через которые реализуется около 80% пакетов.

По мнению Елены Солоповой, возможно, следует ожидать определенную стагнацию в будущем, но большинство крупных страховых компаний защищены от роста цен на медицинские услуги. "У них заключены договора с медицинскими организациями, исходя из размера среднего чека, а если у компании подписан прейскурант, то чаще всего есть ограничения на рост расценок или их число. Пока все ключевые участники ДМС не проявляют агрессивной политики в отношении требований о повышении стоимости, есть надежда, что рынок сохранится на прежнем уровне", — заверила Солопова.

Также, по словам эксперта, клиентам крупных страховых компаний пока не стоит беспокоиться и по поводу лекарственного обеспечения. Конечно, ажиотажный спрос, логистические сложности и волатильность национальной валюты вызвали рост цен на оригинальные лекарства. Однако те, кто работает с БИГ–фармой и имеют определенный запас необходимых препаратов, могут предоставить своим клиентам определенные гарантии непрерывности лечения. "Мы видим, что проблема существует. Разумеется, какой-то уровень импортозамещения возможен. Дженерик, аналог или оригинальный препарат не всегда имеет значение, но есть определенные виды лечения, где предпочтительнее использовать именно оригинальные лекарственные средства, поэтому спрос на них будет всегда, особенно у тех пациентов, которые уже находятся в процессе терапии", — заключила представитель компании Madanes (Израиль).